Kad ir pareizi ienirt pensijas fondā agri

Priekšlaicīga izstāšanās no 401 (k) ir ne tikai dārga īstermiņā, bet arī var apdraudēt jūsu ilgtermiņa pensionēšanās mērķus. Ja izņemsiet pensijas kontus pirms 401 (k) izņemšanas vecuma (59 1/2) bez soda, jūs zaudēsit priekšrocības, ko rada nodokļu atliktā peļņa un procentu aprēķināšana, kas samazina 401 (k) kontu uzkrājumu iespējas. Šie plāni ir īpaši izstrādāti ilgtermiņa ieguldījumiem, liekot gadiem strādāt ieguldītāja labā.

Sakarā ar bargajiem finansiālajiem sodiem, priekšlaicīgi izņemt naudu no pensijas kontiem drīkst tikai ārkārtas situācijā, ideālā gadījumā pēc tam, kad visi ārkārtas līdzekļi un ieguldījumi ir izsmelti. Ja jums ir finansiālas grūtības un apsverat iespēju izņemt naudu no sava 401 (k) vai jebkura cita pensijas krājkonta, šeit ir septiņas reizes, kuras varētu apsvērt iespēju iemērkt pensijas fondā agri.

1. Jūs kļūstat pilnīgi un neatgriezeniski invalīds

Pilnīgas vai pastāvīgas invaliditātes dēļ no kvalificētiem plāniem varat saņemt naudas sodu. Nelielas vai daļējas invaliditātes neatbilst prasībām.

Saskaņā ar IRS jūs uzskatāt par invalīdu, ja:

Jūs varat pierādīt, ka sava fiziskā vai garīgā stāvokļa dēļ nevarat veikt būtiskas peļņas darbības.

Ārsts nosaka, ka jūsu stāvoklis var izraisīt nāvi vai ilgstošu, nenoteiktu laiku.

Šajos scenārijos jums var būt tūlītēja vajadzība pēc līdzekļiem, ko var nodrošināt jūsu 401 (k). Tomēr jums arī jākonsultējas ar finanšu konsultantu, lai mēģinātu izstrādāt ilgtermiņa finanšu plānu, jo tūlītēja konta iztukšošana nepaliks bez jūsu dzīves vajadzībām.

Process: Daži eksperti iesaka vispirms pieteikties valsts invaliditātes apdrošināšanai, lai atvieglotu statusa pierādīšanu pensiju plāna administratoram. Jūs, iespējams, varēsit saņemt arī valsts, federālos vai privātos invaliditātes maksājumus, lai samazinātu trāpījumu līdz 401 (k). Lai izņemtu grūtības 401 (k) apmērā, jums jāaizpilda IRS 5329 veidlapa, lai atbrīvotos no soda samaksas un pārliecinātos, ka ievērojat IRS 401 (k) aizdevuma noteikumus.

2. Jūs slīkstat medicīnas parādos

eņģeļa numurs 537

Jūs varat izņemt savus pensijas kontus, lai segtu neatlīdzinātus medicīniskos izdevumus. Tomēr latiņa ir augsta. Jūs varat izņemt bez soda naudas tikai par neatlīdzinātiem medicīniskajiem izdevumiem, kas pārsniedz 10% no jūsu koriģētajiem bruto ienākumiem. Piemēram, ja jums ir tikai daži tūkstoši dolāru neatmaksātu medicīnisko izdevumu, visticamāk, jūs nevarēsit atsaukt naudu bez soda. Šie izdevumi ir jāsamaksā tajā pašā gadā, kad veicat izplatīšanu.

Process: Jums būs jāveic aprēķins, lai redzētu, cik daudz jūs varat bez soda naudas izņemt no 401 (k) par neatlīdzinātiem medicīniskajiem izdevumiem. Uz šo izņēmumu var pretendēt tikai tie izdevumi, kas pārsniedz 10% no jūsu AGI. Piemēram, ja jūsu AGI ir 60 000 USD un jūsu neatlīdzinātie medicīniskie izdevumi ir 9 000 USD, maksimālā summa, ko varat izdalīt bez soda naudas, ir 3000 USD, starpība starp 9 000 USD un 10% no jūsu AGI (6 000 USD).

3. Jūs šķiraties

Laulības šķiršana ir ne tikai emocionāli traumatiska, bet arī finansiāla noplūde. Ja jūs šķiraties, tiesa var jums prasīt sadalīt līdzekļus ar savu bijušo laulāto vai apgādājamo. Šajā gadījumā jums nebūs izvēles. Ar tiesas rīkojumu jums būs jāiegremdējas pensiju fondos, padarot to par pieņemamu laiku, lai ņemtu no 401 (k).

Process: Sadales, kas pasūtītas saskaņā ar īpašuma izlīgumu, ir pazīstamas kā kvalificēts iekšējo attiecību rīkojums. Ja esat konta īpašnieks, labā ziņa ir tā, ka jūsu izplatīšana ir atbrīvota no IRA vai 401 (k) naudas soda izņemšanas. Tādējādi jūs varat izvairīties no jebkādiem nodokļiem vai sodiem par summu, kas jums jāsadala saskaņā ar pasūtījumu. Saņēmējam būs jākonsultējas ar savu nodokļu ekspertu, lai noteiktu savas nodokļu sekas.

4. Jūs sākat biznesu

Daudzi personīgo finanšu eksperti, iespējams, ieteiks citādi, bet jūs, iespējams, varēsit izmantot savus 401 (k) un IRA līdzekļus, lai finansētu nelielu uzņēmumu vai jaunizveidotu uzņēmumu. Šis process ir pazīstams kā apgāšanās biznesa uzsākšanai jeb ROBS. Daudzi pakalpojumu sniedzēji ir izveidojuši, lai atvieglotu šo darījumu, kas būtībā ietver jūsu 401 (k) pārcelšanu uz jauno uzņēmumu.

Process: Šis process nav vienkāršs, un jums būs jāveic nozīmīgas juridiskas darbības, tostarp naudas pārskaitīšana uz uzņēmuma pensijas kontu, kas ļauj ieguldīt biznesā. IRS pats saka, ka, lai gan ROBS vienošanās nav stingri ļaunprātīgs nodokļu apiešanas darījums, tie joprojām ir apšaubāmi darījumi. Lai saņemtu palīdzību, vislabāk ir konsultēties ar finanšu plānotāju vai trešās puses pensiju plāna administratoru.

5. Jūs pērkat savu pirmo māju

Parasti jums nevajadzētu mākt savus pensijas fondus, lai samaksātu par mājokli. Ideālā gadījumā jūs ietaupīsit, līdz varēsit savai mājai iemaksāt ievērojamu iemaksu vismaz 20% apmērā. Tomēr, ja tās ir jūsu pirmās mājas, iespējams, jūs sākat tikai finansiāli un jums ir nepieciešams neliels papildu stimuls. Atzīstot to, IRS ļaus bez soda naudas paņemt līdz USD 10 000, lai iegādātos savu pirmo māju.

Kā veikt 401 (k) izņemšanu: viss, kas jums jāzina

Process: Labā ziņa par pirmreizējo atbrīvojumu no mājokļa pircējiem attiecībā uz 401 (k) sodiem ir tā, ka noteikums ir ārkārtīgi elastīgs. Jā, naudu var izmantot tikai konta turētāja, laulātā, bērnu, mazbērnu vai senču dzīvesvietas rekonstrukcijai, iegādei vai celtniecībai. Tomēr no IRS viedokļa jūs tiekat uzskatīts par pirmreizēju mājas pircēju, ja pēdējos divus gadus jums nav piederējis mājoklis. Tas nozīmē, ka jūs varat izmantot šo atbrīvojumu vairākas reizes visas dzīves laikā, ja vēlaties.

6. Par augstāko izglītību jāmaksā

kā nomainīt kontaktdakšu

Finanšu konsultanti parasti iesaka kontu turētājiem vairāk ieguldīt pensiju kontos nekā 529, lai maksimāli palielinātu tiesības saņemt finansiālu palīdzību, jo koledžas, nosakot, cik lielu atbalstu jūs saņemat, neņem vērā pensijas kontus.

Turklāt 529 iemaksas nesniedz federālā nodokļa atskaitījumu, tāpēc šī taktika var arī samazināt jūsu federālā nodokļa rēķinu, lai gan valsts ienākuma nodokļa atskaitījumi ir saistīti ar 529 iemaksām.

Process: Pensijas plāna atsaukšana kvalificētiem augstākās izglītības izdevumiem ir viena no nedaudzajām atšķirībām, ja ir svarīgi, vai izstājaties no 401 (k) vai IRA. Izglītības pārtraukšanai no 401 (k) joprojām tiek piemērots 10% priekšlaicīgas izstāšanās sods, taču to var izvairīties, ja IRA izstājas tādā pašā nolūkā. Šajā gadījumā jums parasti būtu labāk ņemt naudu no IRA, nevis 401 (k). Tā kā šī nodokļu tiesību joma var kļūt sarežģīta, jūs noteikti vēlēsities konsultēties ar nodokļu ekspertu, lai pieņemtu šāda veida lēmumus.

7. Jūs saskaraties ar ierobežošanu

Izslēgšana noteikti tiek kvalificēta kā finansiāla ārkārtas situācija. Lai gan ideālā gadījumā jūs nekad nevēlaties izmantot savus pensijas fondus, ja izvēle ir saglabāt pensiju neskartu, bet zaudēt māju, daudzi māju īpašnieki izvēlētos pēdējo. IRS to saprot, un tāpēc ir atļauja izstāties no 401 (k), lai novērstu ierobežošanu.

Process: IRS ļauj jums izņemt līdzekļus no jūsu plāna 401 (k), lai novērstu ierobežojumus jūsu primārajai dzīvesvietai. Tomēr ir svarīgi ņemt vērā, ka jūs varētu maksāt sodus un nodokļus, tāpēc pirms lēmuma pieņemšanas konsultējieties ar plāna administratoru. Pat šajā smagajā situācijā apsveriet savu 401 (k) plānu kā pēdējo iespēju. Ja jūs varat atkārtoti apspriest savu hipotēku vai izstrādāt sava veida maksājumu plānu ar savu aizdevēju, parasti ir vēlams izņemt no sava pensijas konta, pat ja izmaksas ir dārgas. Šādos emocionālos brīžos var būt ļoti noderīgi, ja kāds no malas palīdz jums apskatīt jūsu situāciju, piemēram, nodokļu vai finanšu plānotājs vai pat informēts, uzticams draugs.

Alternatīvas iegremdēšanai savos 401 (k)

Visas iepriekš minētās situācijas var uzskatīt par pamatotu iemeslu naudas izņemšanai no sava 401 (k) termiņa. Tomēr tikai tāpēc, ka ir situācijas, kurās jums ir atļauts priekšlaicīgi atkāpties no 401 (k) bez soda, tas nenozīmē, ka jums vajadzētu. Pat ja jūs atrodaties kādā no iepriekš minētajām situācijām, jums var būt dzīvotspējīgas alternatīvas līdzekļu sifonēšanai no sava 401 (k). Lasiet tālāk, lai uzzinātu par dažiem populārākajiem.

1. Ņemt 401 (k) aizdevumu

Kredīts 401 (k) var būt viens no labākajiem veidiem, kā izvairīties no faktiskas izstāšanās no pensijas plāna. Būtībā jūs izmantojat savu pensijas finansējumu kā aizdevumu sev un pat atmaksājat aizdevuma procentus savam 401 (k). Tomēr jebkura nauda, ko aizņematies aizdevumam, zaudē iespēju turpināt plānotā nodokļu atlikuma pieaugumu, tāpēc tā joprojām ir pēdējā iespēja.

Process: IRS atļauj 401 (k) aizdevumus, bet darba devējiem nav pienākuma tos piedāvāt. Jums būs tieši jāsazinās ar savu pakalpojumu sniedzēju, lai noskaidrotu, vai tiek piedāvāti 401 (k) aizdevumi. Ja tā, jūs parasti varat aizņemties mazāko no USD 50 000 vai pusi no jūsu kontā iegūtās vērtības. Aizdevumi jāatmaksā piecu gadu laikā, ja vien tie netiek izmantoti primārās dzīvesvietas iegādei. Ja kādu iemeslu dēļ atstājat darba devēju, kamēr jums joprojām ir neatmaksāts aizdevums, atlikums tiek uzskatīts par sadali, uz kuru attiecas nodokļi un sodi, tāpat kā jebkura cita 401.

2. Aizņemies pret savām mājām

Saskaņā ar ASV tautas skaitīšanas biroja datiem 2019. gada ceturtajā ceturksnī aptuveni 65% amerikāņu piederēja savām mājām. Ja jūs ietilpst šajā kategorijā, jums, iespējams, ir lielisks kapitāla avots zem deguna. Izmantojot savu mājokli kā nodrošinājumu, jūs varat ņemt mājokļa kapitāla aizdevumu, lai saņemtu nepieciešamo ārkārtas naudu.

622 nozīme

Process: Mājokļa aizdevuma nosacījumi dažādiem aizdevējiem var atšķirties. Tomēr daudzu mājokļu kapitāla aizdevumu termiņš ir no pieciem līdz 15 gadiem, un likmes pašlaik ir zem 6% un tendence ir zemāka. Izvēloties aizdevumu mājokļa kapitālam, pārsniedzot 401 (k) izņemšanu, jūs varat izvairīties no nodokļiem un sodiem, kā arī ļaut pensijas fondiem augt.

3. Izmantojiet personīgo aizdevumu

Personīgais aizdevums ir veids, kā aizņemties naudu ar likmi, kas parasti ir daudz zemāka nekā aizņemšanās ar kredītkarti. Tas ir arī veids, kā izvairīties no naudas izņemšanas no pensijas kontiem. Parasti privātpersonu aizdevumi nav nodrošināti, tāpēc jums nebūs jāiemaksā ķīla. Tomēr jums būs jākvalificējas pēc jūsu kredītreitinga. Tas ietekmēs arī jūsu procentu likmi.

Process: Personīgo aizdevumu tirgus uzplaukst un ir neticami konkurētspējīgs. Jūs varat salīdzināt veikalu un pieteikties personīgajiem aizdevumiem tiešsaistē ar daudziem aizdevējiem. Parasti šiem aizdevumiem nav jāmaksā, izņemot procentus, un lēmumu par pieteikumu varat saņemt tajā pašā pieteikšanās dienā.

4. Hipotēku refinansēšana bez naudas

Ja pašreizējās ekonomiskās lejupslīdes laikā meklējat sudraba oderi, tad procentu likmes samazinās. Sākot no jau tā zemā līmeņa 2019. gadā, hipotēku likmes turpināja samazināties, dažos apgabalos līdz 50 gadu zemākajam līmenim. Faktiski likmes samazinājās tik zemas, ka aizdevējiem tās bija jāpaaugstina, lai apturētu pieprasījumu pēc mājokļu īpašniekiem, kuri refinansē hipotēkas. Likmes, visticamāk, saglabāsies zemas un var pat pazemināties.

Process: Izmantojot hipotēkas refinansēšanu ar naudu, jūs gūstat labumu divos veidos. Pirmkārt, jūs, iespējams, varēsit refinansēt mājokļa aizdevumu par zemāku likmi, kas nozīmē, ka turpmākajos gados maksāsit zemāku procentu likmi. Otrkārt, procesa laikā jūs faktiski varat izņemt naudu kā skaidru naudu, kas var darboties kā naudas plūsmas aizstājējs naudas izņemšanai no sava 401 (k). Paturiet prātā, ka, veicot refinansēšanu ar naudu, jūsu izņemtā nauda tiek pievienota jūsu aizdevumam, tāpēc jūs joprojām aizņematies. Piemēram, ja jūsu mājā ir USD 100 000 pašu kapitāla un refinansēšanas procesa laikā izņemat skaidrā naudā USD 20 000, jūsu jaunais aizdevums būs par USD 120 000.

Kredīts ar kredītkarti 0%

Parasti jums nevajadzētu izvairīties no kredītu vai skaidras naudas avansu ņemšanas no kredītkartēm. Tomēr, ja jums ir nepieciešams īstermiņa finansējums, 0% bilances pārveduma piedāvājumam varētu būt jēga. Daudzi emitenti nodrošina atlikuma pārskaitīšanas čekus, kurus varat samaksāt sev un noguldīt tieši savā bankā, nodrošinot tūlītēju likviditāti.

Process: Nulles procentu bilances pārskaitījumu piedāvājumi ir pilni ar noteikumiem un ierobežojumiem, tāpēc pirms piekrītat, noteikti izlasiet smalko druku. Iesācējiem neviens 0% atlikuma pārskaitījuma piedāvājums nav bezmaksas. Lielākā daļa bilances pārskaitīšanas čeku maksā vismaz 3%. Visiem šiem piedāvājumiem ir arī derīguma termiņš, un šajā brīdī likme var pieaugt līdz 15% vai pat vairāk. Ja jūs nevarat atļauties atmaksāt aizņemto salīdzinoši īsā laika periodā, bieži no sešiem mēnešiem līdz 15 mēnešiem, tad jūs nonāksit ļoti augstu procentu parādos. Izmantojiet šos piedāvājumus piesardzīgi.

Secinājums par pensiju fondu priekšlaicīgu izņemšanu

Naudas priekšlaicīga izņemšana no pensijas kontiem rada smagas finansiālas sekas, taču dažreiz ieguvums atsver izmaksas. Izmantojiet šo iespēju, lai novērtētu savu finansiālo stāvokli un pajautātu sev, vai jūsu problēmas ir tikai īslaicīgas - vai arī tās liecina par daudz lielāku problēmu. Izveidojiet jaunu finanšu plānu, kas pasargās jūs no šāda smaga un dārga lēmuma pieņemšanas nākotnē.

Svarīgi ir arī zināt, kad jūsu situācija nav labs attaisnojums, lai izstātos no 401 (k) vai IRA. Neizmantojiet savu pensiju fondu, lai dzēstu kredītkaršu parādu vai tādiem izdevumiem kā kāzas vai automašīna - pensijas fondi nav uzkrājumi lietainai dienai.

Vairāk no GOBankingRates

30 vienkārši mājas uzlabošanas projekti, kas jums jārisina šovasar